Typer livsforsikringsplaner og hvordan du bestemmer hvilken som er riktig for deg (2024)

Term livsforsikring

Term livsforsikringpoliser tilbyr dekning som er begrenset til en bestemt periode – ofte 10, 20 eller 30 år. Du velger en periode og dekningsbeløp og betaler en månedlig premie for å beholde dekningen. Hvis du går bort i løpet av perioden på en måte som ikke bryter kontrakten, mottar mottakeren planensdødsfallsstønad. Hvis du overlever perioden, vil dekningen din avslu*ttes med mindre du velger en fornyelse.

Egenskaper

• Dekning i et bestemt antall år
• Utbetaler dødsfallspenger til mottaker dersom du dør i løpet av terminen
• Kan ha en fornyelsesmulighet

Fordeler

• Rimelige premier
• Premiene øker ikke i løpet av løpetiden
• Forsikringsselskaper kan tillate fornyelser

Ulemper

• varer ikke livet ut
• Fornyelser gir premieøkninger
• Ingen kontantverdikomponent

Ideell for:

Livsforsikring er vanligvis best for de som trenger rimelig dekning i en periode når de har store økonomiske forpliktelser.For eksempel, hvis du er familiens forsørger, vil du kanskje ha dekning mens barna dine vokser opp og du betaler ned på boliglånet.

Hellivsforsikring (permanent)

Hele livsforsikringertilby dekning for resten av livet – så lenge du betaler premiene dine. De kommer med en fast dødsfallsstønad og en fast månedlig premie. Begge er etablert når du først registrerer deg og forblir de samme så lenge du holder politikken aktiv. Når du går bort, blir din dødsfall utbetalt til den navngitte mottakeren.

I tillegg til en fast dødsfallsstønad, kommer hele livsforsikringer med enkontantverdi sparekomponent. Hver gang du foretar en premiumbetaling, går en del av betalingen mot kontantverdien din. Det påløper da renter på pengene i henhold til en fast rente.

Du kan ta ut eller låne mot kontantverdikontoen din i løpet av livet.Dette beløpet vil imidlertid bli trukket fra dødsstønaden din mottaker mottar. Du kan velge å betale tilbake et lån med kontantverdi for å gå tilbake til den opprinnelige dødsstønaden.

Egenskaper

• Permanent politikk
• Kontantverdikomponent, som kan brukes til lån, uttak eller til å betale premier
• Fast premie og dødsfall
• Garantert kontantverdivekst

Fordeler

• Forutsigbare premiebetalinger
• Garantert dødsfallspenger
• Dekning for livet
• Kan låne mot eller ta ut kontantverdi, eller bruke den til å betale premier

Ulemper

• I utgangspunktet mye dyrere enn term life
• Kontantverdien kan vokse saktere enn med andre forsikringer
• Ingen fleksibilitet til å justere premien eller dødsfallsytelsen

Ideell for:

Hvis du leter etter en forutsigbar livsforsikring med lite vedlikehold som dekker deg resten av livet, kan helforsikring passe godt. Det hjelper deg å legge igjen en betydelig mengde skattefrie penger til dine kjære og gir deg tilgang til penger i løpet av livet. På minussiden kommer det i utgangspunktet til en mye høyere pris enn livsforsikring. Men premiene vil ikke øke når du blir eldre, slik de gjør med andre typer forsikringer, inkludert fornyelse av terminforsikring.

Universal livsforsikring (permanent)

Universell livsforsikringer en annen permanent forsikring som er utformet for å dekke deg for resten av livet, så lenge du betaler premiene og ikke tømmer kontantverdien din.

Som hel livsforsikring har den en sparekomponent for kontantverdi. Imidlertid, i motsetning til hele livet, vil ikke premien og dødsfordelen din bli fast. Du kan justere dem opp eller ned for bedre å passe budsjettet ditt gjennom hele livet.

Du må imidlertid betale nok til å dekke forsikringens underliggende forsikringskostnad, som øker når du blir eldre. Av design er det meningen at du skal betale mer enn forsikringskostnaden for å bygge kontantverdi når du er yngre, slik at det hjelper til med å dekke de økende forsikringskostnadene når du blir eldre. Ellers vil premiene dine gå opp.

En annenforskjellen mellom hele livet og universelt liver at renter på kontantverdien av en livsforsikring påløper til en fast rente, mens renter på en universalpolise påløper i henhold til markedsrenter. Som et resultat kan du tjene mer når markedet er oppe, men kan også tjene mindre når markedet er nede. Når det er sagt, har mange forsikringsselskaper minimum ytelsesgarantier for kontantverdien renteavkastning.

Egenskaper

• Permanent livsforsikring
• Justerbare premier og dødsfall
• Kontantverdikomponent, som kan brukes til lån, uttak eller til å betale premier
• Kontantverdi renteopptjening knyttet til markedsrenter

Fordeler

• Permanent politikk
• Kontantverdi kan gå til lån, uttak eller premier
• Fleksible premier og dødsfall

Ulemper

• Krever budsjettering for å opprettholde dekningen
• Premiene går opp hvis det ikke spares nok kontantverdi
• Kontantverdi er mer utsatt for risiko

Ideell for:

Universell livsforsikring kan passe godt for de som ønsker permanent dekning, men også ønsker mer fleksibilitet når det kommer til månedlige betalinger. Det passer også godt for de som er komfortable med litt mer risiko på grunn av at kontantverdien er knyttet til markedsrenter.

Variabel universell livsforsikring (permanent)

Variabel universell livsforsikringer en annen type permanent livsforsikring med en kontantverdisparekomponent. Forskjellen med denne policyen er at du investerer kontantverdien din i eiendeler som aksjefond. Som et resultat vil veksten til kontantverdien din avhenge av resultatene til investeringene dine.

Imidlertid lar mange forsikringsselskaper allokere deler av premien til en fast konto med garantert avkastning for å begrense risikoen. Denne typen forsikring tilbyr også fleksibilitet når det gjelder dødsfall og premiebeløp.

Egenskaper

• Permanent politikk
• Kontantverdivekst knyttet til investeringer
• Fleksible premier og dødsfall

Fordeler

• Permanent politikk
• Fleksible betalinger
• Kontantverdikomponent, som kan gå til lån, uttak eller premier
• Investeringsalternativer kan hjelpe deg å øke kontantverdien raskere
• Gir deg kontroll over hvordan kontantverdien din investeres
• En del av kontantverdien kan ha en fast avkastning

Ulemper

• Risiko for dårlig kontantverdivekst og til og med tap
• Investeringstap kan føre til redusert dødsfall
• Flere gebyrer og gebyrer enn andre permanente forsikringer
• Mer komplisert enn andre livsforsikringstyper

Ideell for:

En variabel universell livsforsikring vil være best for de som er investeringskyndige og ønsker mer kontroll over kontantverdiens vekst. Det er du som bestemmer hvor du skal allokere midlene, så det er viktig å ha litt investeringskunnskap, sammen med en forståelse av risiko- og belønningspotensialet. Det kan passe godt for folk som allerede har maksimalt ut pensjonsbidragene sine og ønsker å bygge ytterligere sparing til pensjonisttilværelsen.

Final Expense Livsforsikring (permanent)

Endelig utgiftsforsikring, også kjent som begravelsesforsikring, er utformet for å dekke utgifter ved livets slu*tt, for eksempel en persons begravelse. Du trenger vanligvis ikke gjennomgå en medisinsk undersøkelse for å bli godkjent, med mindre du har en alvorlig medisinsk tilstand fra før. Forsikringsselskaper kan tilby garantert aksept for personer i en viss aldersgruppe. Mutual of Omaha garanterer for eksempel aksept for søkere mellom 45 og 85 år.

I bytte for å ikke ha noen medisinsk eksamen, krever siste utgiftsforsikring høyere premier sammenlignet med poliser som krever en medisinsk eksamen. Endelige utgiftspoliser har også lave maksimale dekningsbeløp.Dette er det som holder månedlige premiebetalinger relativt lave, men de vil sannsynligvis bli enda lavere hvis du kan få en liten livsforsikring som krever en medisinsk undersøkelse.

Egenskaper

• Permanent dekning
• Ingen medisinsk undersøkelse er nødvendig i de fleste tilfeller
• Lavere dekningsbeløp
• Høyere premie for mengden dekning som tilbys
• Noen tilbyr garantert aksept for aldersgrupper
• Kontantverdikomponent, som du kan låne eller ta ut mot, eller bruke til å betale premier

Fordeler

• Lave dekningsbeløp holder månedlige betalinger relativt rimelige
• Noen ganger garantert for eldre aldersgrupper
• Ingen medisinsk undersøkelse er nødvendig i mange tilfeller
• Permanent dekning
• Kontantverdikomponenten kan gå til lån, uttak eller premier

Ulemper

• Lavere maksimale dekningsbeløp
• Høyere premier enn poliser som krever medisinske undersøkelser
• Kanskje ikke tilgjengelig over en viss alder (f.eks. 85)
• Medisinske undersøkelser kan være nødvendig for alvorlige helsemessige forhold

Ideell for:

slu*ttkostnadsforsikring er ofte et godt valg for folk som finner andre forsikringer utilgjengelige. Det kan gi en måte å få dekning for begravelsen, begravelsen og de endelige regningene dine hvis du nærmer deg slu*tten av livet og ikke har andre ressurser til å dekke disse utgiftene.

Andre typer livsforsikring

I tillegg til hovedtypene for livsforsikring, er her noen andre varianter du kan komme over når du shopper rundt.

Kortsiktig livsforsikring

Kortsiktig livsforsikring gir dekning for en svært kort periode, for eksempel ett år. Den er designet for de som ønsker at kjære skal motta en dødsfallsstøtte hvis de går over i nær fremtid. For eksempel tilbyr Progressive ettårsforsikringer opp til $200 000 som ikke krever medisinsk eksamen.Du vil kanskje at den slags politikk skal fylle et midlertidig tomrom, for eksempel hvis du er i mellom jobber.

Variabel livsforsikring

Variabel livsforsikringer permanent dekning som lar deg investere kontantverdien din i en portefølje av underkontoer, det samme som variabel universal livsforsikring. Hovedforskjellen er at premiene på variabel livsforsikring er faste. Du kan ikke justere dem opp og ned.

Indeksert universell livsforsikring (IUL)

Indeksert universell livsforsikringer en variant av universell livsforsikring som lar kontantverdikomponenten din tjene renter ved å spore en aksjemarkedsindeks valgt av forsikringsselskapet ditt. Du kan nyte fleksible premier sammen med sjansen til å tjene mer renter. Men det er også sjansen for at du tjener mindre. Disse forsikringene har mer avkastning og risiko enn hele livet, men mindre enn variabel og variabel universell levetid.

Tilleggslivsforsikring

Supplerende livsforsikringer et alternativ for tilleggsdekning som tilbys av enkelte arbeidsgivere. Hvis du finner ut at livsforsikringsfordelene din ansatte gir fritt fall til kort for dine behov, men tilleggslivsforsikring er tilgjengelig, kan du vurdere å legge den til for egen regning.

Husk at polisetypene som er tilgjengelige, varierer fra forsikringsselskap til forsikringsselskap. For å finne det beste tilbudet, shoppe rundt og bla gjennom tilbudene og prisene fra minst treanerkjente livsforsikringsselskaper.

Hvordan velge riktig livsforsikringsplan

Å velge riktig livsforsikringsplan for deg og dine kjære kommer til å avhenge av en rekke faktorer. Et godt sted å begynne er å tenke over hvorfor du vil ha politikken. Hva håper du å oppnå med dødsfallsstønaden og for hvem?

Ønsker du for eksempel å dekke utgiftene ved livets slu*tt, vil du overføre arv, eller vil du sikre at familien din blir forsørget økonomisk hvis du uventet går over? Svarene dine kan hjelpe til å peke deg i riktig retning.

Utover det inkluderer andre faktorer å vurdere:

• Hva du kan kvalifisere deg til:Livsforsikring krever at du fyller ut en søknad og gjennomgår en godkjenningsprosess. Din evne til å kvalifisere for dekning vil avhenge av faktorer som alder, livsstilsvaner og medisinsk historie. Du vil finne ut om det er noen planer som ikke er tilgjengelige for deg.
• Budsjettet ditt:Hvor mye kan du bruke på en livsforsikring per måned og per år? Kostnadene vil variere mye med plantypen og dekningsbeløpet du velger. Term life policy starter som den rimeligste, men har en fastsatt utløpsdato.
• Enten du foretrekker forutsigbarhet eller fleksibilitet:Varighets- og hele livsforsikringer tilbyr faste premier og dødsfordeler, mens andre politikker som universal life gir mer fleksibilitet. Du bør veie alternativene for å bestemme hva som er best for budsjettet og målene dine.
• Hvis du vil bygge opp kontantverdi:Er du ute etter å bygge kontantverdi som du kan ta ut eller låne mot? I så fall vil det utelukke livstidspolitikk.
• Hvis du vil ha kontroll over kontantverdiens vekst:Du må også vurdere hvordan du vil at pengene dine skal forvaltes. Foretrekker du en fast avkastning? Da ville en hel livspolitikk være best. Hvis du vil ha det knyttet til markedsrenter, ville universelt liv være veien å gå. Videre gir variabel levetid deg en mer praktisk situasjon der du kan investere i en portefølje av underkontoer.

Ved å identifisere behovene dine og forstå hva de ulike livsforsikringstypene tilbyr, kan du veie alternativene dine for å finne den som passer best for din situasjon. Deretter vil du være klar til å shoppe rundt for å finne det beste tilbudet.

Bunnlinjen

Livsforsikring kan hjelpe deg økonomisk støtte kjære etter at du går bort. Enten du ønsker å dekke utgiftene ved livets slu*tt, betale ned på et boliglån, erstatte inntekten eller noe annet – det er en måte å gjøre det på.

Imidlertid vil den beste livsforsikringsplanen for deg avhenge av ulike faktorer. Det er ikke one-size-fits-alle. Nå som du forstår hvordan hovedtypene av livsforsikring fungerer, kan du veie funksjonene, fordelene og ulempene for å avgjøre hva som vil være mest fordelaktig for din situasjon. Hvis du fortsatt har spørsmål eller bekymringer, kan du kontakte en finansiell rådgiver eller forsikringsagent.